零售银行业：需求存款产品

存款可以分为两种类型。第一种类型是定期存款，账户持有人在一定期限内将钱存入银行，在到期日前没有权利要求取回资金。另一方面，还有一些银行持有的存款类型没有到期日。

这些存款可以在需要时几乎即时提取。这些存款被称为需求存款，并且构成了银行持有的存款的重要部分。由于这些存款本质上是不稳定的，它们对银行的运营构成了一些独特的风险。

本文将介绍银行向零售客户提供的各种类型的存款产品。

支票账户

支票账户主要用于交易目的。这意味着银行也意识到存放在这些账户中的资金不会停留太久，因此不能指望它们作为发放贷款的资金来源。

支票账户之所以称为支票账户是因为它们允许账户持有人拥有完整的支票签发权限。 这意味着账户持有人可以签发他们需要的任何数量的支票，而不会收取额外费用。然而，账户持有人不会从支票账户中获得利息。这是因为银行无法利用这些资金赚取利息。因此，账户持有人必须为使用此类账户支付费用，因为他们正在利用银行提供的存款和交易服务。

支票账户由个人维护，以支付账单。存放在这个账户中的资金通常是流动性所需的金额，产生利息并不是主要目标。

储蓄账户

与支票账户相反，储蓄账户主要是为了储蓄资金。因此，银行可以相对确定储蓄账户中的资金构成了一个相对更稳定的资金来源。当然，如果存款人想要取款，他们可以随时取款。然而，大多数人不会定期提取他们的储蓄。因此，银行提供相对更有吸引力的利率。此外，银行会收取各种取款费用。目的是尽可能长时间地阻止人们取出现金。

储蓄账户通常有限制的支票签发功能。 这意味着银行限制了在特定时期内可以签发的支票数量。如果账户持有人超过这一阈值，则需要为每张支票支付额外费用。从储蓄账户取款因此可能成为耗时且昂贵的事情。

可转让支付命令账户（NOW）

NOW账户或可转让支付命令账户是一种旨在规避法规的账户类型。早些时候的银行法规禁止对需求存款支付利息。然而，其他账户如货币市场账户则不受此限制。因此，银行失去了业务。

为了解决这个问题，创建了NOW账户。法规规定不能对需求存款支付利息，但可以对定期存款支付利息。另外，任何期限超过一周的存款被视为定期存款。

银行创建了NOW账户，理论上可以要求账户持有人在取款前发出7天通知。因此，他们可以将NOW账户中的存款视为定期存款，并因此支付存款利息。但实际上，银行从未要求任何通知，资金可以立即提取。因此，NOW账户实际上是有稍微更高利率的储蓄账户。

类似于储蓄账户，NOW账户提供有限的支票签发特权。与储蓄账户一样，如果账户持有人决定签发超过允许数量的支票，可能会很快变得成本高昂。

货币市场账户

货币市场账户是由银行创建的，以消除来自货币市场基金的竞争。投资者希望获得货币市场基金提供的高回报。因此，银行开始提供自己的货币市场账户，模仿这些基金产生的回报。此外，银行还提供了额外的流动性。这是因为银行允许账户持有人在其账户上签发支票并无手续费地取款！

然而，需要在货币市场账户中维持更高的最低金额。银行持有的货币市场账户的资金在法律上不被视为需求存款。因此，银行不必为此类账户保持准备金，这使得它成为银行的宠儿。